Hệ thống ngân hàng Đức được tổ chức như thế nào

Đức đứng đầu trong số các nước EU về nhiều mặt, bao gồm cả mức sống và GDP bình quân đầu người. Đất nước này có một vị trí vững chắc trong nhiều lĩnh vực, bao gồm xã hội, y tế, giáo dục và tài chính. Hệ thống ngân hàng của Đức ngày nay được coi là một trong những hệ thống mạnh và ổn định nhất trên thế giới. Mức cho vay quá hạn ở nước này không vượt quá ngưỡng hai phần trăm - chỉ ở Hoa Kỳ và Nhật Bản là ít hơn.

Các chi tiết cụ thể của hệ thống ngân hàng ở Đức

Đơn vị tiền tệ chính ở Đức là đồng euro. Chính Đức đã trở thành một trong những nước khởi xướng việc thành lập EU và góp phần đưa ra đồng tiền chung cho tất cả các nước thuộc Khu vực đồng tiền chung châu Âu. Đức là quốc gia dẫn đầu về tăng trưởng kinh tế ở châu Âu, điều này phần lớn được tạo điều kiện thuận lợi bởi hệ thống ngân hàng mạnh mẽ của đất nước.

Tính đến cuối năm 2021, có 36.005 ngân hàng (chi nhánh và chi nhánh) ở Đức, trong đó:

• 9 986 - thương mại;
• 11 872 - ngân hàng tiết kiệm, mà ở đây được gọi là sparkassen;
• 11 847 - hợp tác xã tín dụng (kreditgenossenschaosystem);
• 1557 - xã hội xây dựng hoặc văn phòng tiền mặt (bausparkassen);
• 411 - đất (landesbanken);
• 65 - thế chấp (realkredit-Institute);
• 43 - với các nhiệm vụ đặc biệt (banken mit sonderaufgaben);
• 13 - các ngân hàng trung ương hợp tác lớn (genossenschaftliche Zentralbanken);
• 211 - phần còn lại.

Các đặc điểm của hệ thống ngân hàng Đức như sau:

• khu vực ngân hàng ở Đức được chia thành ba bộ phận: tư nhân, công cộng, hợp tác xã;
• sự hiện diện của ngân hàng nhà nước chính, vai trò của ngân hàng Liên bang Đức hoặc Bundesbank, cũng như một số ngân hàng nhà nước có chức năng đặc biệt, chủ yếu là tiết kiệm và tín dụng;
• các ngân hàng quốc doanh có vai trò to lớn trong lĩnh vực ngân hàng của đất nước;
• quản lý chặt chẽ hoạt động của các tổ chức tín dụng và các tổ chức tài chính khác;
• các yêu cầu báo cáo nghiêm ngặt nhất, hạn chế quyền của chủ sở hữu công ty;
• sự hiện diện của một cơ quan giám sát duy nhất đối với tất cả các loại dịch vụ tài chính - BaFin;
• hợp nhất các ngân hàng cấp hai thành các công đoàn và hiệp hội (ví dụ: Liên minh các ngân hàng tiết kiệm và trung tâm béo Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

Cấu trúc của hệ thống ngân hàng ở Đức là gì

Hệ thống ngân hàng của Đức, giống như nhiều nước phát triển khác, được đặc trưng bởi cấu trúc hai cấp. Ở cấp cao nhất là Bundesbank - ngân hàng trung ương của Đức, có nhiệm vụ chính là thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước, kiểm soát hệ thống tài chính và thực hiện chính sách tiền tệ.

Tuy nhiên, sau khi đồng euro xuất hiện tại Khu vực đồng tiền chung châu Âu vào năm 1999, và hệ thống ngân hàng Đức gia nhập hệ thống tài chính EU, Ngân hàng Trung ương Châu Âu bắt đầu có ảnh hưởng lớn đến các tổ chức tài chính của nước này.

Các cấp thấp hơn của hệ thống ngân hàng Đức được đại diện bởi các ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng tư nhân và hợp tác và các tổ chức tài chính khác.

Ngân hàng tư nhân

Các ngân hàng tư nhân đại diện cho phân khúc lớn nhất của khu vực tài chính Đức. Họ chiếm khoảng 40% tất cả các tổ chức tài chính của Đức. Tư nhân không chỉ là các tổ chức tài chính khu vực nhỏ như Bankhaus Lampe (Frankfurt) hoặc Berenberg Bank (Hamburg), mà còn là các ngân hàng tập trung lớn:

• Ngân hàng Deutsche Bank (Deutsche Bank);
• Ngân hàng Commerzbank (Commerzbank);
• Ngân hàng Targobank (Targobank);
• Ngân hàng Bưu điện (Postbank).

Các ngân hàng này đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế đất nước. Họ nổi tiếng vượt xa biên giới Đức, vì các chi nhánh của họ được đặt tại nhiều quốc gia trên thế giới, chiếm vị trí cuối cùng trên thị trường tài chính của các quốc gia này.

Ngoài ra, khu vực tư nhân bao gồm các ngân hàng phát hành thế chấp, ngân hàng tính tiền xây dựng, ngân hàng có chức năng hoặc nhiệm vụ đặc biệt, cũng như các chi nhánh của các tổ chức tài chính nước ngoài (ví dụ, Ngân hàng Barclays (Hamburg)).

Ngân hàng nhà nước

Ngoài các ngân hàng tư nhân, có khá nhiều tổ chức tài chính công ở Đức. Bao gồm các:

• ngân hàng tiết kiệm;
• các quỹ đất.

Loại ngân hàng quốc doanh khổng lồ nhất ở Đức là ngân hàng tiết kiệm. Họ chỉ cung cấp dịch vụ của họ trong khu vực mà họ đặt trụ sở.

Các ngân hàng tiết kiệm được thành lập trên cơ sở các thành phố, tiểu bang liên bang và các quận. Nhiệm vụ chính của họ là hỗ trợ các doanh nghiệp địa phương.

Họ cung cấp các khoản tài trợ ưu đãi cho các doanh nhân, thu hút lãi suất thấp, vì việc kiếm lợi nhuận không còn là yếu tố cơ bản đối với họ. Một ví dụ về một tổ chức tài chính như vậy là Sberbank ở Munich (Sparkasse München Hauptfiliale). Đây là một trong năm ngân hàng tiết kiệm lớn nhất, có 89 bộ phận và sử dụng khoảng 2.350 người.

Công ty ngân hàng trung ương ở cấp khu vực được tạo thành từ các ngân hàng của các bang liên bang. Chỉ có bảy người trong số họ:

• BayernLB;
• Ngân hàng Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
• HSH Nordbank;
• Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
• Landesbank Berlin (LBB);
• Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);

Nhiệm vụ chính của họ là phục vụ những khách hàng chủ chốt cho nhà nước. Họ cũng là ngân hàng trung ương cho các ngân hàng tiết kiệm khu vực.

Các ngân hàng đất đai xây dựng hoạt động của mình bằng cách huy động vốn để cung cấp các khoản vay cho các doanh nghiệp. Ngoài ra, các ngân hàng như WestLB và BayernLB đóng một vai trò quan trọng trên thị trường chứng khoán và tham gia vào việc thu hút các khoản vay quốc tế lớn.

Một ví dụ điển hình về một tổ chức tài chính với các nhiệm vụ chuyên biệt là ngân hàng KFW. Đây là một ngân hàng nhà nước lớn, có nhiệm vụ chính là phát triển các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, cải thiện môi trường xã hội và hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Cơ cấu của ngân hàng KFW bao gồm các ngân hàng chuyên biệt như:

• KfW Förderbank - chuyên cho vay các dự án sử dụng năng lượng hiệu quả trong lĩnh vực xây dựng khu dân cư và bảo vệ môi trường;
• KfW Kommunalbank - đầu tư vào cơ sở hạ tầng thành phố, giao thông công cộng, cũng như giáo dục: cung cấp cho sinh viên các khoản vay để học tập;
• KfW Mittelstandsbank - tham gia tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ;
• KfW IPEX-Bank là bộ phận lớn nhất của tập đoàn ngân hàng. Nó hoạt động trong thị trường tài trợ cho hàng xuất khẩu của Đức và Châu Âu, tài trợ cho các dự án lớn như xây dựng cầu, cảng, đường hầm, đường sắt, v.v.
• KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) là một công ty đầu tư kinh doanh chứng khoán, cung cấp các khoản vay cho các công ty tư nhân và cũng đầu tư tiền vào các dự án ở các nước đang phát triển.

Một Ngân hàng Cho thuê Nông nghiệp chuyên biệt khác, như tên gọi, cung cấp hỗ trợ cho các doanh nghiệp nông nghiệp trong nước.

Ngân hàng hợp tác

Các ngân hàng hợp tác đầu tiên bắt đầu xuất hiện ở Đức vào giữa thế kỷ 19 và ban đầu đóng vai trò là ngân hàng hỗ trợ lẫn nhau cho các thương nhân và nghệ nhân. Ngày nay chúng tồn tại ở hai dạng:

• Công ty đăng ký;
• công ty Cổ phần.

Ngân hàng hợp tác khác với các tổ chức ngân hàng khác ở chỗ khách hàng của họ cũng là cổ đông có quyền biểu quyết. Các ngân hàng này hình thành vốn của họ bằng cách thu hút vốn tự do của những người gửi tiền.

Cần lưu ý rằng nhiều ngân hàng hợp tác tham gia kinh doanh vốn thành công trên thị trường quốc tế.

Các ngân hàng hợp tác nổi tiếng nhất là các tổ chức tài chính như Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Chúng được đặc trưng bởi sự hiện diện của một số lượng lớn các cổ đông. Các tổ chức tài chính này có mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên cả nước, bao gồm cả những làng nhỏ. Phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng hợp tác chủ yếu mở rộng sang lĩnh vực bán lẻ và kinh doanh doanh nghiệp.

Các loại ngân hàng khác

Ngoài các tổ chức tài chính nêu trên, ở Đức còn có các ngân hàng Internet. Họ cung cấp tất cả các dịch vụ của họ từ xa thông qua Internet.Các tổ chức tài chính này là ComDirect, DKB Bank và N26.

Hiệp hội xây dựng hay máy tính tiền (bausparkassen) được tạo ra với mục đích tích lũy tiền tiết kiệm của những khách hàng đầu tư vào tài sản nhà ở thông qua việc cung cấp các khoản vay thế chấp. Hoạt động của các văn phòng tòa nhà được điều chỉnh bởi luật đặc biệt Bankwesengesetz.

Các ngân hàng cho vay thế chấp (realkredit-Institute) chuyên cho vay để xây dựng các đối tượng bất động sản lớn, cũng như vận tải lớn: máy bay chở khách và tàu thủy. Các ngân hàng hình thành cơ sở thụ động bằng cách phát hành các nghĩa vụ nợ, được bảo đảm bằng bất động sản hoặc nhà nước.

Nhưng không có ngân hàng nước ngoài nào ở Đức, vì quốc gia này có luật pháp rất nghiêm ngặt liên quan đến rửa tiền và cần phải xác nhận các nguồn thu nhập. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính như Deutsche Bank và Commerzbank đã có thể thích ứng bằng cách mở văn phòng ở các khu vực nước ngoài và hiện có thể cung cấp các dịch vụ liên quan.

Các ngân hàng lớn nhất của Đức

Các ngân hàng lớn nhất ở Đức được biết đến rộng rãi: đó là Deutsche Bank và Commerzbank. Cả hai đều được tạo ra từ các tập đoàn công nghiệp lớn với mục đích phục vụ họ.

Deutsche Bank là ngân hàng hàng đầu tại Đức, đứng đầu tập đoàn tài chính và công nghiệp lớn nhất đất nước, bao gồm các doanh nghiệp lớn - những người dẫn đầu trong lĩnh vực năng lượng và hóa chất của nền kinh tế, cũng như cơ khí chế tạo. Phạm vi ảnh hưởng của nó bao gồm năng lượng hạt nhân, điện tử, khai thác mỏ và nhiều doanh nghiệp khác quan trọng đối với nhà nước.

Tổ chức tài chính có hơn 13 triệu khách hàng trên toàn thế giới. Deutsche Bank có mạng lưới khoảng 1.500 chi nhánh khắp cả nước, với các công ty con hoạt động tại 76 quốc gia. Tổ chức tài chính có trụ sở chính tại Frankfurt, bộ phận đầu tư ở London. Trang web chính thức của Deutsche Bank là www.deutsche-bank.de.

DZ Bank AG là ngân hàng thương mại lớn thứ hai ở Đức tính theo tài sản. Tên của nó được dịch theo nghĩa đen là “Ngân hàng Hợp tác Trung ương Đức”. Đây là trụ sở của hơn 1.000 ngân hàng hợp tác. Các cổ đông chính của nó là Volksbanken và Raiffeisenbanken cùng sở hữu khoảng 80% vốn của DZ Bank AG.

Tổ chức tài chính này tự định vị mình là một ngân hàng đầu tư và công ty. Phục vụ khoảng 30 triệu khách hàng. Năm 2021, DZ Bank AG sáp nhập với WGZ Bank, ngân hàng trung ương của các ngân hàng hợp tác ở Rhineland và Westphalia. Chỉ có 4 chi nhánh của DZ Bank AG tại Đức: tại Berlin, Munich, Hanover và Stuttgart. Trụ sở chính của tổ chức tài chính đặt tại Frankfurt.

KfW là ngân hàng lớn thứ ba ở Đức tính theo tài sản. Phần của chính phủ trong thủ đô của nó là 80%, 20% khác thuộc về các bang liên bang. Nguồn tài trợ chính cho KfW là trái phiếu được bảo lãnh bởi chính phủ liên bang. Nhờ đó, chi phí nguồn lực cho một tổ chức tài chính là rất thấp, có thể cho một doanh nghiệp vay với những điều kiện có lợi. KfW cũng cung cấp tài chính cho các công ty và doanh nghiệp từ các quốc gia khác thông qua các cơ cấu của mình.

Commerzbank AG tại Đức phục vụ các doanh nghiệp và công nghiệp lớn. Năm 2021, tập đoàn tài chính này củng cố vị thế của mình khi tiếp quản Ngân hàng Dresden. Công ty thứ hai chuyên phục vụ tập đoàn công nghiệp Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (công ty hàng đầu trong sản xuất kim loại quý + độc quyền hạt nhân), AEG-Telefunken (công ty điện lớn thứ hai), Grundig quan tâm (kỹ thuật vô tuyến, điện tử, sản phẩm quân sự).

Mạng lưới chi nhánh của "Commerzbank" bao gồm 80 chi nhánh và văn phòng đại diện tại hơn 50 quốc gia, phục vụ khoảng 8 triệu khách hàng. Commerzbank cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính cho cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp: tiền gửi, cho vay, ngân hàng qua Internet, v.v.

Unicredit Bank AG là ngân hàng lớn thứ năm về tài sản và là ngân hàng lớn thứ tư ở Đức. Tổ chức tài chính được biết đến nhiều hơn dưới một cái tên khác - Hypovereinsbank (HVB). Nó đổi tên vào năm 2005 sau khi được ngân hàng Ý UniCredit Bank AG mua lại. Unicredit Bank AG là một tổ chức tài chính toàn cầu cung cấp đầy đủ các dịch vụ bán lẻ và dịch vụ doanh nghiệp.

Danh sách các ngân hàng lớn nhất của Đức tính đến năm 2021:

Tên	Tài sản, tỷ euro
Deutsche Bank AG	1590,546
Ngân hàng DZ AG	509,447
KfW	507,013
Commerzbank AG	480,45
Ngân hàng Unicredit AG	302,09
Landesbank Baden-Württemberg (LBBW)	243,62
Bayerische Landesbank (BayernLB)	212,15
Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba)	174,99
Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB)	174,797
ING-Diba AG	157,553
Postbank AG	147,197
NRW.Bank	142,066
Landwirtschaftliche Rentenbank	95,046

Ngân hàng Đức nào ở Nga và những ngân hàng Nga nào hoạt động ở Đức

Vào năm 2021, các tổ chức tài chính sau đây có nguồn gốc từ Đức hoạt động tại Nga:

• Ngân hàng Deutsche. Văn phòng chính và duy nhất của ngân hàng được đặt tại Matxcova. Phục vụ các khách hàng doanh nghiệp lớn. Chủ yếu hoạt động trên thị trường chứng khoán, cung cấp dịch vụ lưu ký và cũng thực hiện các nghiệp vụ ngân quỹ.
• "Ngân hàng Commerzbank (Âu Á)". Nó có hai văn phòng đại diện tại Nga: văn phòng chính ở Moscow và một chi nhánh ở St.Petersburg. Chuyên phục vụ các khách hàng doanh nghiệp lớn. Cung cấp một loạt các dịch vụ sau: tài chính doanh nghiệp, hoạt động chứng từ và bảo lãnh, dịch vụ thanh toán và tiền mặt.
• Volkswagen Bank Rus được kiểm soát bởi hãng ô tô cùng tên. Hoạt động chính của ngân hàng là cung cấp các khoản vay mua ô tô cho các pháp nhân và cá nhân để mua ô tô Volkswagen, cũng như các nhà sản xuất ô tô khác nằm trong lĩnh vực ô tô. Văn phòng duy nhất của ngân hàng được đặt tại Matxcova.
• “Ngân hàng BMW” - giống như ngân hàng trước đây, được kiểm soát bởi công ty ô tô cùng tên của Đức. Chuyên cho vay mua xe ô tô BMW.
• Ngân hàng Mercedes-Benz Rus do Daimler AG kiểm soát. Chuyên cho vay mua xe ô tô của cá nhân và pháp nhân để mua xe ô tô do ô tô quan tâm sản xuất.

Lần lượt có các văn phòng đại diện của các ngân hàng Nga tại Đức:

• Ngân hàng Sberbank;
• Ngân hàng Vnesheconombank;
• VTB.

Tất cả các văn phòng đại diện của các tổ chức tài chính Nga đều được đặt tại Frankfurt.

Những gì bạn cần để mở một tài khoản ngân hàng

Đối với cư dân của các nước EU, mong muốn mở một tài khoản vãng lai sẽ không phải là vấn đề, nhưng những loại khách hàng còn lại cần phải có:

• nơi cư trú;
• giấy phép lao động.

Theo quy định, để mở tài khoản, khách hàng phải có mặt trực tiếp. Tuy nhiên, một số ngân hàng trực tuyến - DKB Bank, Comdirect và N26 - cung cấp dịch vụ từ xa. Tuy nhiên, để mở tài khoản, khách hàng tiềm năng phải gửi hồ sơ công chứng đến ngân hàng.

Tài khoản séc hoặc GiroKonto có thể được sử dụng để thanh toán cả trong nước và nước ngoài. Để truy cập vào tài khoản, khách hàng được cấp một thẻ thanh toán.

Để có thể sử dụng tài khoản, bạn phải nộp cho tổ chức tài chính một tuần trước khi mở tài khoản:

• hộ chiếu quốc tế;
• hộ chiếu;
• tờ đăng ký (Meldebescheinigung);
• TIN tại quốc gia cư trú;
• chứng minh thu nhập. Trong trường hợp này, nhân viên ngân hàng có thể yêu cầu cung cấp ba hóa đơn đã thanh toán gần nhất hoặc một bản sao kê tài khoản;
• thư từ người sử dụng lao động cho biết mức lương và chức vụ.

Một số ngân hàng, chẳng hạn như Ngân hàng Sparda ở Nuremberg hoặc Norisbank ở Bonn, không yêu cầu thông tin thu nhập khi mở tài khoản.

Chi phí mở tài khoản phụ thuộc vào biểu phí của ngân hàng. Một số tổ chức tài chính cung cấp GiroKonto miễn phí.

Cách chứng minh mức độ tín nhiệm của bạn với SCHUFA

SCHUFA là văn phòng tín dụng hàng đầu của Đức. Nó chứa thông tin về 66,4 triệu người và 5,2 triệu công ty. Mọi khách hàng đăng ký khoản vay ngay lập tức vào cơ sở dữ liệu SCHUFA.Dựa trên thông tin nhận được về người đi vay, phòng tín dụng tính toán khả năng thanh toán của người đó và ấn định một số điểm nhất định - từ 1 đến 100. Điểm càng thấp, khả năng được chấp thuận cho vay càng thấp.

Dữ liệu về các khoản vay đã hoàn trả, thẻ tín dụng đã đóng được lưu trữ trong cơ sở dữ liệu SCHUFA trong ba năm. Thông tin thêm về SHUFA.

Cuối cùng

Hệ thống ngân hàng ở Đức gồm hai cấp: Ngân hàng Bundesbank, đóng vai trò là tổ chức tài chính trung tâm của đất nước, trực thuộc tất cả các cấu trúc ngân hàng khác. Cấp thứ hai của hệ thống ngân hàng được đặc trưng bởi nhiều tổ chức tài chính. Theo quy ước, chúng được chia thành ba nhóm chính: tư nhân, nhà nước và hợp tác xã.

Hệ thống ngân hàng Đức chủ yếu được đại diện bởi các ngân hàng tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng và ngân hàng tư nhân. Các ngân hàng tiết kiệm trực thuộc quỹ đất của khu vực và nằm ở hầu hết các khu định cư. Cũng có nhiều ngân hàng tư nhân nhỏ ở Đức, thường chỉ có văn phòng ở một thành phố, thậm chí ở một thành phố nhỏ như Metlach.

Các tổ chức tài chính lớn nhất ở Đức là Deutsche Bank, Ngân hàng Hợp tác Trung ương Đức, Commerzbank. Khu vực ngân hàng Nga có Sberbank, VTB và VEB đại diện tại Đức.